在近30年的财经写作生涯后，我将在本月底退休，不再担任《环球邮报》的个人理财专栏作家。不过，我仍会以其他形式为报社继续撰稿。
个人理财成功的公式其实很简单：量入为出、控制债务、定期储蓄与投资。
可惜的是，这个看似简单的道理，却鲜有人能真正践行。生活成本高企、房价飙升、金融市场波动不断，让这条“理财金律”听起来更像是“奢侈的理想”。
在我最后一篇专栏中，我想回顾一下人们在理财上面临的一些挑战，并提出一些解决思路。
我写第一篇专栏是在1998年10月，主题是当时最新推出的积分信用卡。从那以后，我撰写了数以千计的专栏、深度报道、博客、视频、电子报和播客，每一次写作都让我对人们与金钱的关系有更深一层的理解。
这些年来，读者们不断用问题和反馈“督促”我保持敏锐。有上万封邮件，也有无数次街头偶遇。
我曾在夏威夷机场与一位读者聊汇率问题，有人甚至在健身房淋浴时来问我税务免税账户（TFSA）额度是否会提高——你没看错，竟然还有人想和我这个“理财老头”自拍留念。
感谢读者、同事、以及金融界那些我有幸共事的专业人士——这是27年来最棒的旅程。
以下是我想与你分享的八点感悟：
1. 当今“理好财”比以往任何时候都难
很多人将上世纪80年代初高通胀与高利率时期视为经济艰难的“参考年代”。我那时还没房贷，但我可以告诉你：今天的财务管理更艰难。
互联网、App和社交媒体将消费主义推向极致：你随时随地能花钱，还能实时看到朋友们都在买什么。房屋净值信贷（HELOC）和超额房贷让债务沉重不堪。加上这几年持续的高通胀——虽不及80年代，但依然“杀伤力十足”。
讽刺的是：我们现在寿命更长，却还想着像以前一样、甚至更快实现财务自由。我的建议是：今天就做一件对理财有帮助的事，未来慢慢加码。
2. 今天的理财建议质量 是有史以来最好的
早期写专栏时，读者常抱怨他们的理财顾问什么也不做，只会卖高费率的共同基金。那种“卖为王”的掠夺性文化虽然还存在，但已经被净化不少。
如今，顾问们不仅做资产配置，还会提供全面的理财规划。而且，**按小时计费、无佣金、纯建议导向的理财服务（Fee-only Planning）**也越来越普及。它们不推产品，只专注解决问题。
3. DIY投资 正处于最佳时代
ETF（指数型基金）与App结合，让投资者能低成本、自动化地构建一个分散投资组合。
有些券商甚至提供零佣金交易。ETF本身也是极佳的建构工具，因为你可以用极小成本追踪全球主要股市和债券指数——对长期投资者来说，这就够了。
最近我最欣慰的一件事是：TD证券的报告显示，资产配置型ETF成为资金流入最多的产品。这些看似平淡无奇的“股票+债券组合包”其实正是主流投资者最应追求的工具。
4. 投资者对股市的期望过高
从我长期观察来看：过去五年的股市回报极为异常，不可能长期持续。请调整你的心理预期。
在美中贸易战初期市场暴跌时，我收到的读者来信数量创下纪录，许多人表示“要清仓换现金”。退休者甚至担心自己是否活得到市场反弹。如今你回头看，主要股指几乎都已收复失地。
要成为一个好投资者，必须接受市场的周期性下跌。如果你受不了，就应重新考虑是否适合股票投资。
5. 年轻人对未来的焦虑 是完全合理的
千禧一代在08年金融危机后感受过经济寒冬，如今Z世代则面对疫情后失衡的劳动力市场。
大学生和应届生找工作难，房价不可承受，连租金和买菜的钱都涨得离谱。这种愤懑情绪在最近联邦大选中也有所体现，越来越多年轻人放弃自由党转投保守党，并在社交媒体上调侃“别谈买房退休，活着就不错了”。
未来的政府是否成功，要看年轻人对自身经济前景是否恢复信心。
6. 通胀的破坏力不容低估，必须严控
这段职业生涯中，我见证了无数股灾、金融危机与疫情，但没有哪件事像这波通胀一样，带来持久的民怨。
疫情期间，央行将利率压到接近零点——当时确实是为了防止经济崩盘。但后遗症就是：当生活成本涨得比收入还快，人们会觉得自己被这个系统“出卖了”。
若未来贸易战或地缘冲突导致新一波通胀，加息是必要之恶。唯一比加息更糟的，是让通胀失控。
7. 金融业对老龄人口的支持严重不足
我曾是金融科技与数字银行的拥趸，但对于年长者、行动或认知不便的人来说，现有的线上服务几乎是灾难。
登录网站、接收双重验证码、验证账户这些流程，对许多长者来说过于复杂。电话？等上一两个小时也不稀奇。
谁会成为第一个开设“专属长者热线”的金融机构呢？有专业人员手把手讲解账户操作、电子支付和资产转移问题？
别忘了：帮父母打理晚年财务，乃至处理遗产的难题，正悄悄成为我收到最多读者求助的“新焦点”。
8. 对大银行忠诚？醒醒吧！
让我最失望的事之一是：明明有这么多更便宜更友好的“非银行选项”，大多数人还是一味忠于传统银行。
五大银行的活期储蓄利率低得可怜，支票账户月费动辄15加元。相比之下，像EQ Bank、Koho、Neo Financial、PC Financial、Wealthsimple等替代机构提供的是免月费、高利息、低门槛的优质服务。
特别是房贷：在和大银行签约前，请一定去找一下按揭经纪，看看有没有更好的利率与解约条件。
当我刚开始写专栏时，金融业信息极不透明。费用、佣金、利率藏得严严实实，客户稍一提问就被“教育”一顿。
如今，信息对称程度前所未有：互联网、App、监管改革赋予消费者更大话语权，媒体也意识到个人理财是全民话题。社交平台上，越来越多年轻声音加入对话。
也许今天信息泛滥反而让人迷失方向，但我相信，《环球邮报》理财团队持续提供的**“理性、清晰、不带私货”的声音，永远值得信赖。**
我会从秋天起以新身份继续写作，我们届时再会。
——Rob Carrick 敬上
文章来源：《环球邮报》个人理财专栏作家 Rob Carrick
