数字化浪潮下，Mortgage Broker为何仍不可替代？
尽管金融科技和线上贷款平台不断发展，外界一度认为传统按揭经纪（Mortgage Broker）的角色将迅速被边缘化，但最新数据却显示，加拿大的现实远比想象复杂。
根据金融平台 WOWA Data Lab 在2025年8月至10月间对2,178名近期购房者进行的调查，仍有45%的买家通过按揭经纪完成贷款。这一比例表明，在高度数字化的时代，按揭经纪依然是加拿大住房金融体系中的关键角色。
复杂的制度，是经纪存在的根本原因
文章作者、WOWA.ca 创始人兼CEO Hanif Bayat指出，按揭经纪之所以仍被大量依赖，并非因为技术停滞，而是因为加拿大的按揭体系本身高度复杂。
尽管“直面消费者”（direct-to-consumer）的数字贷款模式不断增长，但真正能实现端到端、即时审批的全流程线上按揭系统，在加拿大仍未成熟。
按揭经纪仍不可或缺的四大原因
一、掌握更广泛的贷款渠道与“隐藏利率”
按揭经纪与银行及非银行贷款机构保持长期合作关系，尤其对没有大量分行网络的金融机构而言，经纪人仍是重要的分销渠道。
在六大银行中：
- RBC（皇家银行）完全不通过经纪渠道
- Scotiabank最为积极
- TD 和 BMO 次之
- National Bank 与 CIBC 较为保守
文章指出，大银行极少向优质客户公开最低利率。广告利率往往明显高于最终成交利率，而按揭经纪通常可以接触到未公开的、更加贴近市场真实水平的利率。
二、为“被银行拒绝的人”提供解决方案
按揭经纪在处理自雇人士、收入结构复杂者方面尤为重要。即使信用良好、收入稳定，部分购房者仍可能因银行内部的收入上限或政策限制被拒。
此时，经纪人可以协助客户转向：
- B类贷款机构（B-lenders）
- 或在少数情况下，私人贷款
这些领域正是传统银行体系较为薄弱的部分。
三、弥补购房者的“认知盲区”
许多加拿大购房者并不知道：
- 银行给出的首个利率通常并非最优
- 利率存在较大的谈判空间
- 最合适的贷款方案，未必来自自己的“主办银行”
这种信息不对称，尤其推动了首次置业者对专业按揭经纪的依赖。
四、真正“全自动”的线上按揭仍未到来
尽管金融科技公司不断尝试简化流程，但目前仍面临制度性障碍，例如：
- 加拿大尚未全面实施 Open Banking
- 缺乏与加拿大税务局（CRA）实时对接的收入验证系统
在这些基础设施到位之前，完全无人工介入、即时批核的线上按揭体验仍难以实现。
未来会改变，但不是现在
文章最后指出，随着开放银行和实时收入验证工具逐步引入，加拿大的按揭审批方式终将发生结构性改变。但在可预见的未来，按揭经纪仍将在购房者与复杂金融体系之间，扮演“翻译者”和“导航者”的角色。
一句话英文要点
Despite digital lending growth, 45% of Canadian homebuyers still rely on mortgage brokers, driven by system complexity, access to better rates, alternative lending solutions, and the absence of fully automated mortgage platforms.
