在过去几年里，许多临近退休的加拿大人都感到财务上“心惊胆战”——就业不稳定、生活成本不断上涨、经济衰退的阴影挥之不去。
卡尔加里特许金融分析师 Shamez Kassam 表示，他越来越多地听到客户对经济形势以及这将如何影响他们退休生活的担忧。
“从股票市场的角度看，目前的估值处在相对高位，”Designed Wealth Management 投资组合经理 Kassam 说，“对即将退休和已经退休的人来说，这是一个相当关键的时期。”
高估值意味着市场回调的风险增加，而一旦发生回调，投资回报就可能在最不合适的时间缩水——正是在退休人士需要依靠投资收入的时候。尤其是在一些主流声音警告称，AI 推动的股市可能存在泡沫，未来十年股票市场增长或将趋缓的背景下，这种担忧更为突出。
在不确定性加剧的环境中，专家们表示，投资者仍然可以通过调整策略来保护并稳步增长自己的退休储蓄。
“生活本身充满不确定性，但有些‘调节杆’是你可以掌控的，”Kassam 说。
从费用下手：别小看成本的长期影响
Kassam 指出，支出方式、投资选择以及投资费用，都是投资者可以着力节省的关键领域，而这些节省最终都能转化为退休生活中的“真金白银”。
“我发现，加拿大投资者普遍低估了长期来看成本对回报的侵蚀作用。”
他举例说，如果一个投资组合规模为 100 万加元，通过调整产品或平台每年节省 1% 的费用，就意味着：
“你每年能多留下 1 万加元。”
对于退休生活而言，这是一笔相当可观的金额。Kassam 表示，许多通过大型银行或高费用产品投资的人，其实都有机会转向成本更低的方案。
此外，他建议临近退休的人，应保留 两到三年的生活支出 在流动性较高、可迅速变现的投资中，以便在市场下跌时“扛得住”。
“这样可以给投资组合的其他部分留出恢复的时间，”他说。
放眼长线：别在恐慌中错过反弹
安省伦敦市西安大略大学（Western University）Ivey 商学院会计学助理教授 霍昆（Kun Huo） 表示，即使在市场动荡时期，保持长期视角仍然至关重要。
他指出，自己见过不少人在市场下跌时匆忙撤资，结果却未能在随后反弹时及时重新入场，从而错失收益。
“股市最大的上涨，往往紧跟在最大的下跌之后，”霍教授说，
“等待‘完美时机’造成的损失，往往比市场回调本身还要大。”
霍教授倡导运用会计思维，如资产负债表、折旧计划等工具，来进行长期财务规划。他强调，现在认真记录支出，有助于更准确地预测退休后所需的资金水平。
他还建议：
- 在利率下降时重新谈判债务
- 在利率上升周期中，始终保留一定比例的现金流动性，以获取利息收益
警惕养老金“陷阱”：跳槽不只看工资
萨斯卡通 Brightrock Financial 的注册理财规划师 Janea Dieno 指出，收入增长追不上食品和生活必需品价格上涨，已经影响了许多加拿大人的储蓄能力。
她发现，不少客户为了跟上退休规划，不得不换工作、追求更高薪资，但她提醒：跳槽时，养老金安排往往被忽视。
“临近退休时，考虑新工作不能只看工资，还要看整体福利结构，尤其是养老金什么时候开始生效。”
她指出，新工作的养老金通常需要 三个月、六个月甚至一年 才能启动。在此期间，如果个人不主动弥补，退休计划就可能被打乱。
举例来说，如果原雇主提供 5% 的税前薪资配比养老金，Dieno 建议在新工作的养老金尚未生效前，个人应：
- 将 10% 的收入 存入退休账户
- 待养老金正式启动后，再将个人供款比例降回 5%
“这样做，可能为你多争取两年的退休生活，”她说，
“也许你不用等到 60 岁，而是 58 岁就能退休。”
