——加拿大屋主在做决定前一定要读懂这些“坑”
什么是“反向按揭”？
在加拿大，反向按揭（Reverse Mortgage）是专为55岁及以上屋主设计的一种金融产品。它允许屋主将房屋净值转换为现金收入，同时仍保有对房屋的所有权，且无需每月偿还贷款。然而，这项产品并非无忧无虑，它隐藏的高利率、遗产风险等问题，可能会让许多家庭措手不及。
⚠️ 潜在劣势：高利率与费用吃掉你的房屋净值
尽管反向按揭的优势在于免月供、可免税取现，但它的利率往往高于传统房贷，这意味着利息会在贷款期内不断累积，侵蚀你的房屋净值。对很多依靠房产养老的人而言，这无疑是个重大风险。
此外，反向按揭还需要支付不菲的前期费用，包括房屋评估费、法律费等，加重经济负担。更重要的是，借款人必须持续维持房屋状况，否则可能面临被收回房产的风险。
🧾 影响遗产继承：子女可能被迫卖房还债
一旦屋主去世，贷款余额必须尽快偿还，继承人很可能被迫出售房屋来还债。如果子女没有提前准备好，这可能会打乱他们的财务安排，甚至引发家庭矛盾。
更令人担忧的是，非共同借款人（如配偶）若不符合特定资格，也可能面临被迫搬离房屋的风险。
💸 政府福利资格或受影响
虽然反向按揭的收入通常是免税的，但一次性提款金额可能会影响部分政府福利（如老年保障、低收入补助等）的资格，对依赖这些补助的退休人士来说尤为关键。
虽然加拿大的“无负资产保障”（No Negative Equity Guarantee）能防止贷款余额超过房屋市场价值，但这并不意味着就可以忽视市场波动对房屋净值的影响。
🧭 有哪些更好的替代方案？
考虑以下几种替代方式，可能更灵活、更安全：
- 房屋净值贷款（Home Equity Loan）
- 房屋净值信用额度（HELOC）
- 现金再融资（Cash-out Refinance）
- 卖出房屋缩小居住规模（Downsizing）
- 出租房屋部分空间获取现金流
这些方式在利率和继承安排方面更透明，也更容易被家庭接受。专业理财顾问（如Rothenberg财富管理公司）可以帮助您根据个人情况量身定制最合适的退休理财方案。
🧠 结语：请三思而后行
反向按揭并非“骗局”，但它绝不是适合所有人的“理财捷径”。在决定之前，请务必：
- 理解其对房屋净值、遗产及政府福利的潜在影响；
- 对比各种替代方案；
- 与理财专家深入沟通，制定长远养老计划。
退休生活应以安心为前提，而不是被债务和风险困扰。
